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但反过来，我还有一组数据跟大家报告。万局刚才说，现在的征信系统里，个人征信不到10个亿，9点多亿，真正有效征信的，说不好听的就是有银行业务的不到40%，大概4.8亿左右。倒回来算出一个什么数字呢？我们在业务里面被传统金融机构做的，包括消费金融公司做的可能也就是4.2，金额可能比较大，因为如果把车贷各房贷算进去那都是比较大。那60%里面还有一部分是被覆盖的，就是互联网平台、互联网机构在做的，这个大概我们也测算了一下，传统金融以外的大概1/5到1/4，也就是22.5%左右，差不多那个是4.8亿，这个大概是2.8亿左右。也就是我们在做的，一般传统机构大概做到30万亿，如果把那个剔除就很少了。第二个机构能做到不到2.5万亿。还有一类，不到40%什么都没有。可能民间借贷会有，可是这就没有办法统计了，这就是我们比较关心的所谓的未包容的，也就是金融排斥的对象。

我们观察到，经济越发达的地区，对企业家越是尊重，落后地区则相反。这背后是“社会环境”对企业和企业家的影响，主要包括舆论氛围、社会治理、企业家精神、公共设施与服务。“创新环境”指的是，一个地方是否具备创新的土壤，主要包括科技创新基础、创新政策与生态等。很多人经常说，中国人缺乏创新精神，很重要的一个原因就在于，中国缺乏良好的创新环境。

我觉得现在除了提到的加强对消费金融从金融层面的监管以外，还有一点很重要的，就是金融部门也是很困惑的也就是《个人破产法》的制定。如果没有这个，金融怎么监管也是一个头痛的事，可喜地看到，我刚刚打开微信发现，昨天浙江省温州中院跟平阳县法院公布了全国第一次四个个人破产的记录，叫做“通报首例具备个人破产实质功能和相当程序的个人债务集中清理”，就是没有个人破产法，但已经实际判例了，以后按《判例法》来了。这个人先个人声明说我确实是没钱了，我家里什么什么，确实是没有钱了，最后按照他的征信判，按照1.5%的清偿比例也就是3.2万元，18个月内一次清还完，紧接着未来6年如果你的家庭收入超过12万，超过的50%再去还未尝的68.5%，这样他就可以轻装上阵了。如果我们消费金融没有《个人破产法》的支持也是挺难的靠监管是一方面。

同时，以房养老对房地产市场的平稳发展也提出了现实需求。价格的暴涨暴跌，都会对以房养老保险模式形成冲击。在暴涨时，退休老人可以选择直接出售房屋，然后用出售款的利息来养老；在暴跌时，保险公司预期抵押权处置收益覆盖不了养老金预付款，就没有动力推出这项保险。

二种瓜得瓜，种豆得豆。挥舞了一段时间贸易“大棒”，美国贸易霸凌主义者本想看到更多的“真金白银”回流，但他们看见了什么呢？损人，也不利己！就拿大豆来说吧。据有关人士估算，这种一年对中国出口接近140亿美元的美国优势产品，在中方被迫反制、加征关税后，每吨成本推高至4000元，明显高于巴西、阿根廷产大豆价格。这意味着，如果美国的农场主、出口贸易商们不牺牲自己利润的话，美国大豆就将面临失去最大市场——中国的危险。目前，美国芝加哥商品交易所大豆价格已经跌至10年来最低。

恒大放手后，新的投资方有望引入。早在11月初，就有消息称，FF正式开启全球融资，并于日前正式签约拥有超过百年历史的美国顶级投资银行Stifel，全面加快融资进程。12月31日晚间，FF也对此发布了声明称：近日，FF与投资方时颖公司正式签署新的合作协议，终止了原有的投资协议，终止了诉讼，释放了资产保全质押权与股权融资权。根据所签订协议，FF股权结构及相关股东对应的权益做相应调整，FF的资产保全质押权与股权融资权获得释放，可分别用于公司未来的债权融资与股权融资。